Hypotéka nie len o výške úrokovej sadzby - 10+1 otázok, na ktoré si dajte odpoveď

Autor: Patrik Farula | 6.10.2015 o 21:17 | (upravené 7.10.2015 o 22:37) Karma článku: 3,61 | Prečítané:  891x

Úroky klesli na historické minimum - a prečo to teda nevyužiť?  Ako sa teda vyznať v ponukách bánk? Ako si ich porovnať? Je len výška úrokovej sadzby ten jediný údaj, na ktorý by sme mali brať ohľad?

Ak sa teda rozhodneme, že ideme do toho, mali by sme si dať odpovede na nasledovné otázky:

1. Kde bude naša nehnuteľnosť (byt, dom) stáť ?

Práve lokalita je dôležitý parameter na to, aby banka zvážila, koľko peňazí Vám požičia a za aký úrok. Lepšie podmienky budete mať v prípade krajských miest ako na Kysuckých kopaniciach. Pýtate sa prečo? Jednoducho. Ak by ste úver nesplácali, banka hodnotí, ako rýchlo vie predať Vašu nehnuteľnosť.

2. Aká bude výška úveru ?

Otázka samozrejmá, ale často počúvam na ňu odpoveď typu: Čo najnižšia. Nemusí to tak ale byť. Vzhľadom na nízke úroky, by som zvážil to, či sa neoplatí požičať si viac ako minúť všetky svoje úspory len preto, aby som sa čo najmenej zadĺžil. Je totiž rozdiel si požičať povedzme za 5% ročne alebo za 2% ročne, čo je dnes bežná realita.

Samozrejme čím viac si požičiam, tým môžem očakávať vyšší úrok. Éra 100 % hypoték je nenávratne preč, ale dá sa to i dnes :) Minimálne 10% by som však mal mať nasporené. Ak nemám, odporúčam to riešiť kombináciou stavebného medziúveru – lepšia voľba, ako využiť „výhodné“ spotrebné úvery z banky, ktoré nám radi ponúknu. Úroky však nie sú nízke. Začínajú na 7% ročne.

3. Čo založím ?

V prípade bytu je to jednoduché: byt ktorý kupujem. V prípade domu - zložitejšie. Optimálne založiť inú nehnuteľnosť, postaviť dom a potom preložiť záložné právo. Ak sa to nedá, je možné využiť tzv. postupné financovanie, tam je ale potrebné sa informovať u konkrétnej banky na konkrétne podmienky.

4. Kto bude dlžník ?

Jednoduchá otázka, ale jej odpoveď zaváži pri výške úrokovej sadzby, ktorú nám banka schváli. Optimálne, ak sme dvaja a máme VŠ vzdelanie. Áno, sú banky, kde ak idete do úveru sám a VŠ vzdelanie nemáte, budete mať horšie podmienky.

5. Máte nárok na príspevok pre mladých ?

Ak áno, mali by ste zbystriť zrak. Je totiž okrem výšky úrokovej sadzby dôležitý aj jeden, celkom podstatný údaj: Váš zostatok dlhu po skončení obdobia 5-tich rokov, počas ktorého poberáte príspevok. Rozdiely napr. pri výške úveru 50 000 EUR môžu byť až 3000 EUR ! V čom je teda háčik? No v tom, ako banky počítajú splátku daného úveru. Napísalo sa o tom už na internete dosť, preto skúste pohľadať :) Nie je to ale ľahká téma :)

6. Aká je výška poplatkov za vybavenie hypotéky ?

Banky si štandardne účtujú poplatok za vybavenie hypotéky. Okrem toho si musíte zaplatiť znalecký posudok a poplatky na katastri. Uprednostnite banky, kde máte nulový poplatok za vybavenie hypotéky a sú banky, kde Vám zaplatia aj znalecký posudok prípadne aj poplatky na katastri.

7. Uvažujete o poistení hypotéky ?

Ja štandardne poistenie hypotéky v banke neodporúčam. Je síce možné, že budete mať nižšiu úrokovú sadzbu, ale budete mať vyšší dlh na hypotéke prípadne za porovnateľnú sumu poistenia (často aj nižšiu) získate samostatne poistenie za oveľa výhodnejších podmienok.

8. Plánujete mimoriadne splátky ?

Ak áno, sú banky, ktoré majú podmienky mimoriadneho splácania veľmi dobre nastavené a naopak sú banky, kde to až tak výhodné nie je. Dokonca som sa stretol aj s tým, že banka vôbec mimoriadne splátky neumožňovala.

9. Ako sa banka k Vám bude správať v prípade ťažkostí so splácaním ?

Preverte si aj odpoveď na túto otázku. Aké budú poplatky za upomienky? Aké riešenia banka poskytuje, ak povedzme nezaplatíte dlhšie splátky? Stretol som sa s tým, že existuje banka, kde po nezaplatení troch splátok Vás banka vyzve k zaplateniu celého dlhu.

10. Aké služby ako klient banky využívate ?

Dôležitá otázka. Hypotéka totiž nie je len o splátke, ktorú budete mesačne platiť, ale aj o tom, že budete musieť mať v danej banke účet ( ono to nie je povinnosť, ale ak to tak nebude, budete mať vyšší úrok). A teda si preverte: Koľko ma bude mesačne stáť účet v banke? Za akých podmienok ho môžem mať za 0 EUR ? Koľko zaplatím za výbery z bankomatu (hlavne vtedy, ak je málo bankomatov) ? Aký má banka komfortný internet banking prípadne možnosť platby cez mobil? Ono sa totiž môže stať, že síce ušetríte na splátkach hypotéky (hlavne v prípade, ak úver refinancujete), ale predražia Vám ho poplatky spojené s využívaním bežného účtu. A ešte taká miniotázka: Aj Vy veríte tomu, že ak ste dlhoročným klientom banky, dostanete tie naj podmienky pre Vašu hypotéku vrátane skvelej úrokovej sadzby? Prepáčte, budem úprimný, veľmi rýchlo na to zabudnite :) Z vlastnej skúsenosti :)

Možno ste si všimli, že som sa nezmienil o tom, že je potrebné predsa vedieť, akú úrokovú sadzbu budem mať. Presne tak, je to potrebné vedieť. A práve tento údaj mnoho ľudí rieši ako prvý a považujú ho za najdôležitejší. On ale najdôležitejší nie je. A teda posledná otázka:

11. Akú výšku úrokovej sadzby budem mať ? 

No ťažká otázka. Banky rady lákajú na ponuky, kde Vás presviedčajú o tom, že práve s nimi sa bankovať oplatí. Ponuka je ale len ponuka. Zámerne som dal túto otázku ako poslednú, lebo práve odpovede na predchádzajúce otázky ovplyvnia odpoveď na túto otázku. Ponuka je vždy len ponuka, ale je otázne, či Vám ju skutočne banka aj schváli. Zažil som nejeden prípad, kde môjho klienta ohúrili skvelou sadzbou a nakoniec mu schválili úplne inú, často krát aj o 1% vyššiu, ako bola ponuka. Záverečná rada - ak máte na stole viac ponúk: porovnávať porovnateľné: Výšku úveru, dobu splácania v mesiacoch a mesačnú splátku. Nikdy neporovnávajte len výšku úrokovej sadzby !

Častokrát sa hovorí o porovnávaní hypoték na základe ukazovateľa RPMN. Áno, je to dobrá cesta. Otázka je, čo všetko je vo výpočte RPMN zahrnuté. Ale čo ak údaj o RPMN nemáte? Aj s tým som sa stretol. A je to veľká, známa banka :)

Takže ako vidíte, ak chcete mať hypotéku podľa Vašich želaní, je potrebné si na uvedené otázky zodpovedať. Vychádzal som z mojej 14. ročnej praxe a skutočne odpovede na tieto otázky riešim s mojimi klientmi vždy. Samozrejme, odporúčam aj to, aby ste na dané odpovede prešli s profesionálom vo financiách, na ktorého máte pozitívne referencie. Som presvedčený, že je to oveľa lepšia cesta, ako si to riešiť sami.

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

ŠPORT

Slovan neplatí ani za nájom štadióna, mestu dlhuje takmer 400-tisíc eur

Hokejový klub nemá na výplaty ani na nájom štadióna. Vedenie tvrdí, že sezónu v KHL dohrá.

SVET

Člověk v tísni: Z Donecka nás vyhnala aj ruská propaganda

Ruské médiá tvrdia, že humanitárna pomoc je využívaná na špionáž, hovorí JAN MRKVIČKA.


Už ste čítali?