Prečo (ne) sporiť v investičnom životnom poistení?

Autor: Patrik Farula | 12.8.2014 o 21:05 | (upravené 13.8.2014 o 11:00) Karma článku: 5,85 | Prečítané:  2018x

Tento môj článok som sa rozhodol nazvať tak trocha kontroverzne. Stále sa často stretávam s tým, že je zneužívaná nevedomosť klientov poradcami a obchodníkmi, ktorý často naletia na to, že sa skutočne oplatí sporiť v investičnom životnom poistení (IŽP). A keďže panuje na Slovensku veľká finančná negramotnosť, klienti sa na základe dôvery rozhodnú vkladať svoje úspory s vedomím zaujímavého zhodnotenia do tohto typu produktov. Aká je teda skutočná pravda? Čítajte ďalej !

Dôvod prvý : Lebo si nasporíte menej

Použijem jednoduchý príklad: Porovnám sporenie v dvoch poisťovniach a sporenie priamo bez poisťovne do fondov. Budem uvažovať so sporením 50 EUR mesačne na obdobie 25-rokov pri priemernom zhodnotení 6% ročne. Dávam do pozornosti fakt, že v poistke všetko, čo tam vložím, ide na sporenie a teda tam nie sú zjednané žiadne poistenia (smrť, trvalé následky, závažné ochorenia, PN...). Koľko teda môžem očakávať na konci sporenia?  (boli použité kalkulačky poisťovní a kalkulačka sporenia s využitím zloženého úročenia, dostupná bežne na webe)

Poisťovňa 1 :  27.464 EUR

Poisťovňa 2:  27.762 EUR

Sporenie priamo do fondov : 34.650 EUR

Rozdiel? 6888 EUR (v tom lepšom prípade) ! Vo všetkých prípadoch som zadal presne rovnaké parametre do jednotlivých kalkulačiek, ako doba sporenia, mesačná suma sporenia ako aj zhodnotenie. Kde sa podel ten rozdiel? Odpoveď je jednoduchá: v poplatkoch !

Dôvod druhý : Lebo na Vás niekto dobre zarobí

Budem priamy, tým, že sa nerozumiete financiám, prídete takmer o 7000 EUR ! Len pre porovnanie: poplatky pri priamom sporení (investovaní) sú v priemere 3% z každej investovanej sumy (pri 50 EUR by to bolo 1,50 EUR z každej investície), pri IŽP sú v priemere 14% ( 7 EUR). Aj vy sa rozčuľujete, keď platíte vysoké poplatky za vedenie účtu v banke? A prečo Vám nevadí, že máte vysoké poplatky pri sporení cez poistku?

Len pre Vašu informáciu, na to, čo nasporíte do IŽP za prvé 2 roky môžete zabudnúť. Ostanú poisťovni, ktorá si z nich uhradí všetky náklady za celú dobu sporenia vrátane provízie toho, kto s Vami zmluvu podpísal. Nedávno som mal možnosť vidieť IŽP, kde klient sporil mesačne 200 EUR. Podpísal by zmluvu, keby vedel, že v prípade toho, že by zrušil zmluvu po dvoch rokoch, nedostane nič? A teda 4800 EUR budú fuč? Len podotýkam, že maximálne poplatky a aj provízie sú pri zmluvách na 25 až 30 rokov (ak by ste mali zmluvu aj na dlhšiu dobu, strop vo výške provízie a väčšinou aj v poplatkov je práve spomínaná doba). Stretol som sa so zmluvou na sporenie v IŽP na dôchodok, kde mal klient 45 rokov a bola nastavená na 30 rokov a teda do jeho 75-ky. Bude sporiť aj na dôchodku? Tomu moc neverím. Ale poradca zarobil. Klient žiaľ nie. On na to príde, ale bude už neskoro. A poradca možno túto prácu robiť nebude.

Dôvod tretí: Lebo časom zistíte, že podmienky sporenia sú pre Vás veľmi nevýhodné

Okrem poplatkov je zásadný rozdiel aj v podmienkach. Ak si nastavíte sporenie na 50 EUR a 25 rokov, ste si istý, že budete schopný sporiť po celú dobu 25 rokov? Že nie? Tak v prípade neplatenia sa pripravte na upomienky od poisťovne a po cca polroku Vám zrušia zmluvu. A prídete o časť nasporených peňazí. A v prípade, ak ste ostali poisťovni dlžný, tak to bude od Vás vymáhať ! Väčšinou cez externú vymáhačskú firmu. Kto na tom zarobil? No Vy nie. Bohužiaľ.

Potrebujete si vybrať všetky peniaze, ktoré ste do IŽP nasporili? Na to tiež zabudnite. V každej poisťovni existuje minimálny zostatok, ktorý v IŽP musí ostať. A navyše, ak by ste chceli zrušiť IŽP a požadujete to, čo ste tam vložili, tak Vám chcem oznámiť nasledovné:

V poisťovni 1  Vám dajú čo ste tam vložili, po 11-tich rokoch, v poisťovni 2 po 10-tich rokoch.

Takže ste si sporili cca 10 rokov a dostanete len to, čo ste tam vložili. A kde je zisk? No nie je. Teda bol by, keby ste nezaplatili úvodné vysoké poplatky a provízia, ale o tom som už písal v predchádzajúcom bode.

A ako je to v prípade, ak sporíte napriamo, to znamená nie cez IŽP? Jednoducho, čo si nasporíte, to tam aj máte. Z každej investície sa Vám strhne poplatok (v našom príklade išlo o 1,50 EUR) a to je všetko. Máte finančnú krízu? Nevadí. Prestanete sporiť a nič sa nedeje. Teda, nechodia Vám upomienky a neplatíte poplatky, nehrozí Vám zrušenie zmluvy, ale peniaze sa Vám naďalej zhodnocujú. Potrebujete si vybrať všetko, čo máte na účte nasporené? Nie je problém. Môžete vybrať všetko, účet sa Vám nezruší (do istej doby čo je aj 2 roky) a kedykoľvek sa Vám zlepší finančná situácia, môžete v sporení pokračovať.

Tak čo sa Vám páči viac? To už nechám na Vás !

A čo teda dodať na záver ?

Tak ako som písal v úvode, pri porovnaní som mal na mysli sporenia cez poistky (IŽP), bez akýchkoľvek poistných súm ( úmrtie, invalidita, PN, atď) a teda klient len sporí, a nie je na nič poistený...t.z. je možné, že máte investičné životné poistenie, kde máte aj poistenia (veď na to by to malo aj byť - poistenie na poistenia). Mám klientov, ktorí majú investičné životné poistenie, kde síce platia aj 80 EUR mesačne, ale do sporenia ide cca 4-5 EUR mesačne a zvyšok ide na pokrytie rizík. Ide väčšinou o zmluvy s vysokými poistnými sumami, alebo sú tam poistené viaceré osoby. A preto sa mi v tomto prípade stáva, že táto voľba je lacnejšia ako poistka, kde nejde do sporenia nič.

Preto treba postupovať individuálne a radšej sa poradiť s Vaším poradcom, ktorý Vám odporučí to najlepšie riešenie šité na mieru práve pre Vás ! V prípade akýchkoľvek otázok mi kľudne napíšte, budem sa tešiť na Vaše maily !

Prajem veľa správnych finančných rozhodnutí a dočítania v ďalšom mojom článku, priatelia !

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

ŠPORT

Slovan neplatí ani za nájom štadióna, mestu dlhuje takmer 400-tisíc eur

Hokejový klub nemá na výplaty ani na nájom štadióna. Vedenie tvrdí, že sezónu v KHL dohrá.

SVET

Člověk v tísni: Z Donecka nás vyhnala aj ruská propaganda

Ruské médiá tvrdia, že humanitárna pomoc je využívaná na špionáž, hovorí JAN MRKVIČKA.


Už ste čítali?