Ako si správne vybrať pôžičku a načo si dávať pozor pri jej výbere

Autor: Patrik Farula | 11.11.2013 o 22:22 | (upravené 11.11.2013 o 22:33) Karma článku: 0,00 | Prečítané:  514x

Pekný večer, priatelia, v dnešnej časti sa spoločne pozrieme na to, prečo úroková sadzba nie je jediný údaj, ktorý si treba všímať, ako rozumieť jednotlivým ponukám na pôžičky (alebo úvery) a ako si spočítať skutočnú úrokovú sadzbu, ktorú nám ponúkajú. Ďalej si ozrejmíme čo znamená RPMN a v závere si povieme, prečo len výška úrokovej sadzby nie je rozhodujúci údaj. Tak poďme na to...

Úrok alebo úroková sadzba?

Na ozrejmenie tohto článku len pre vysvetlenie. Úroková sadzba sa uvádza v percentách napr. 13% p.a. (ročne), pričom úrok sú náklady, ktoré zaplatíme za to, že si požičiame (napr. 300 EUR). Výška úroku býva zvyčajne uvedená ako celková čiastka za daný úver.

Ako čítať ponuky na pôžičku a čo si treba všímať

Ak už máme od banky alebo pôžičkovej spoločnosti konkrétnu ponuku mali by sme pozornosť upriamiť na konkrétne údaje. Samozrejme, prvý údaj je výška úrokovej sadzby. Tá sa zvyčajne uvádza ako ročná, čo sa označuje ako p.a. Sú však spoločnosti, ktoré neuvádzajú výšku úrokovej sadzby ale náklady na pôžičku väčšinou vo fixnej čiastke v EUR. Uvediem konkrétny prípad:

Chcete si požičať do výplaty zopár EUR a teda idete na internet. Natrafíte na stránku, kde Vám ponúknu pôžičku 200 EUR. Požičiate si ich na mesiac. Vrátite cca 260 EUR. Teda Vaše náklady (preplatenie, úrok) sú 60 EUR. Možno si poviete, však to nie je veľa.  A práve tento psychologický moment, keď to „naoko" nevyzerá ako vysoký úrok, využívajú podobné spoločnosti, lebo tento úver má RPMN cca 360 %. A čo je to teda RPMN?

RPMN a ako si vypočítať skutočnú úrokovú sadzbu

V príklade, ktorý som uviedol, má daná pôžička celkový úrok 360 %. Keby sme sa totiž držali finančnej matematiky, kde sa úroková sadzba pri bankových pôžičkách uvádza ako ročná, tak by sme mohli počítať:

Pôžička: 200 EUR, mesačný úrok 60 EUR, ročný úrok : 60x12 = 720 EUR. A teda mám na Vás jednu otázku: Požičali by ste si 200 EUR na rok, s úrokovou sadzbou 366 % a preplatením 720 EUR (plus musím vrátiť dlh 200 EUR)? Odpoveď by bola predpokladám nie. Ale vy ste si 200 EUR za takú úrokovú sadzbu požičali, len ste ich vrátili nie po roku ale po mesiaci.

RPMN v preklade znamená ročná percentuálna miera nákladov. Zahŕňa okrem výšky úroku aj poplatky za vybavenie úveru prípadne iné poplatky (povinné poistenie). Hlavne pri spotrebných úveroch od banky sa stretnete so spracovateľským poplatkom, ktorý celkové náklady na úver navýši. A teda z toho vyplýva, ak chceme porovnávať dva úvery, musíme porovnávať ich RPMN.

Na internete existujú kalkulačky na RPMN a teda odporúčam, ak sa budete rozhodovať o konkrétnom úvere, urobte si prepočty. Pri spotrebných úveroch z banky sa úrokové sadzby pohybujú na úrovni približne 10-13% p.a. (ale nájdete úvery aj s 15-20% a viac) a teda RPMN bude vždy o niečo vyššie. Napr. ak by sme si požičali 10 000 EUR na 10 rokov pri úroku 12% ročne so spracovateľským poplatkom 100 EUR, tak RPMN by bolo 12,7 %. (pre výpočet som použil konkrétnu kalkulačku z internetu, kde sa zadáva úrok a poplatky).

Ak by si chceli jednoducho spočítať výhodnosť Vašej pôžičky, dajte si do vyhľadávača „výpočet výhodnosti hotovostných pôžičiek" a nájde Vám kalkulačku, pomocou ktorej to spoľahlivo spočítate. Ak by ste si predsa len nevedeli dať rady, napíšte mi mail :)

Prečo len výška úrokovej sadzby nie je rozhodujúci údaj

Chcem sa dotknúť ešte jedného, podľa mňa dôležitého údaju, ktorý rozhoduje o výhodnosti tej ktorej ponuky na pôžičku. Ktorý to je? Dlžná suma po niekoľkých rokoch. V praxi som sa totiž stretol s tým, že Vám banka požičia napr. za úrok 12 % ale v prípade, že by ste si s  pôžičkou uzavreli aj poistenie, tak dostanete úrok povedzme 10% (prípadne hypotekárny úver za 3,5% p.a. bez poistenia, a 3% p.a. s poistením). Poviete si, super, beriem. No na oko výhodná ponuka, ktorá až taká výhodná nie je. Dôvody sú dva:

1. Výška úveru sa navýši o poistenie (a teda si požičiavate viac)

2. Poistenie nemusí platiť po celú dobu platnosti úveru t.z. po určitej dobe ste bez poistenia, ste ale starší, možno aj rizikovejší a teda možno už nepoistiteľný alebo za prirážky resp. vyššiu cenu (jednoznačne odporúčam sa poistiť keď si beriete pôžičku na celú dobu platenia pôžičky).

Robil som si prepočty, kde som porovnával model bez a s poistením a teda i napriek vyššej sadzbe pôžičky bez poistenia mal klient cca stovky EUR menší zostatok dlhu po 5 aj 10-tich rokoch ako pri úvere s poistením, i keď mal nižšiu úrokovú sadzbu.

Aké údaje od banky žiadať pri rozhodovaní sa o pôžičke ?

1. Žiadajte splátkový kalendár skôr než zmluvu podpíšete

2. Žiadajte, aby Vám uviedli všetky poplatky: spracovateľský poplatok (ten sa väčšinou strháva s požičanej sumy a teda o to dostanete menej peňazí na účet), poplatok za predčasné splatenie, poplatky za upomienky (keby náhodou prišli problémy).

3. Ak banka vyžaduje poistenie, resp. Vám vďaka tomu zníži úrokovú sadzbu, žiadajte od nej výšku mesačnej platby za poistenie a skúste sa poradiť, či nebude výhodnejšie, ak si úver poistíte samostatne.

4. Dávajte si pozor na rozhodcovskú doložku v zmluve a ak je to možné, vyhnite sa jej. V prípade, že by ste sa dostali do problémov so splácaním a banka alebo pôžičková spoločnosť môže využiť rozhodcovský súd namiesto riadneho občianskeho súdu pri vymáhaní peňazí, môže to pre Vás znamenať nie len oveľa rýchlejšie problémy ale aj problémy so spravodlivosťou, lebo rozhodcovské súdy konajú rýchlo a väčšinou v prospech danej spoločnosti, ktorá Vám požičala peniaze.

Tak sme na konci druhej časti seriálu o pôžičkách. Ako sa hovorí, radšej sa predtým poraďte (odporúčam odborníkov, ktorí sú nezávislí a s dlhodobou praxou, radu od kamaráta alebo konkrétnej banky radšej neskúšajte), ako by ste v zhone podpísali nevýhodnú zmluvu o pôžičke.

V ďalšej kapitole sa dozviete, ako si vybrať vhodnú pôžičku pre Vás, čo je to anuitné a progresívne splácanie a ukážeme si konkrétny splátkový kalendár.

Ak by ste mali akékoľvek otázky, napíšte mi mail. Rád Vám odpoviem ! Prajem všetko dobré a do skorého čítania, priatelia !

 

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

ŠPORT

Slovan neplatí ani za nájom štadióna, mestu dlhuje takmer 400-tisíc eur

Hokejový klub nemá na výplaty ani na nájom štadióna. Vedenie tvrdí, že sezónu v KHL dohrá.

SVET

Člověk v tísni: Z Donecka nás vyhnala aj ruská propaganda

Ruské médiá tvrdia, že humanitárna pomoc je využívaná na špionáž, hovorí JAN MRKVIČKA.


Už ste čítali?